みとべのできるかな

共働きで子育てしながらインデックス投資してます。ほったらかし投資を目指すはずが脱線だらけ?

共働き30代後半で子ども2人の我が家が加入している保険

2018年の春に2人目を出産して、家族が増えたので、今入っている保険はどうするか、見直したいなと思っています。

そこで、家で加入している保険の資料を探し始めました。

が、何年も放置していたので、保険の資料が見当たりません。

自分たちが何の保険に入っているか、思い出して資料を発見するまで数日かかりました。

保険の資料はまとめて、必要な時に確認できるようしておきましょう、反省。

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生まれたて1人、園児1人

現在、夫婦で入っている保険

団体保険

妻(自分)の職場の団体保険に夫婦で加入しています。

保険料は全て掛け捨て、1か月7,270円。

    保障額 保険料金/月
死亡 1000万円 1600
死亡 1500万円 2400
けが 6000円/日 1178
けが 6000円/日 1178
医療 5000円/日 294
医療 5000円/日 403
三大疾病 100万円/診断 109
三大疾病 100万円/診断 109
        合計 7270

補足:医療保障は1日入院費が、夫の成人病は1万円、妻の女性特有疾患は1万円に増額される。

民間の保険

夫が死亡した時のために、団体保険に追加して民間の生命保険に加入しました。死亡保障は1000万円。
保険料は掛け捨て、65歳満了の定期保険で1か月3,500円。

上の子の学費用に低解約返戻金型終身保険(下の表の「学費*」)に加入。

保険料は1か月で11,238円、15年間で支払い満了。

15年未満で解約すると返戻率70%、つまりすごい元本割れします。

15年で105%、20年で110%の返戻率。死亡保障は300万円。

保険料は1か月14,738円。

    保障額 保険料金/月
学費* 300万円 11238
死亡 1000万円 3500
    合計 14738

保険料金を合わせると

団体保険と民間保険で、合計で1か月22,008円年間264,096円

貯蓄性のある低解約返戻金型終身保険の分を除くと、我が家の保険料は1か月10,770円年間129,240円

けっこう、いろいろ加入してるね。

死亡保険(生命保険)に加入した思い

妻である私の職場の団体保険が民間より割安だったので、死亡保障を中心に夫婦で加入しました。

夫婦のどっちが死亡しても、残された家族が生活に困らないように加入。

そこそこ貯金があるけど、夫死亡時は2000万円、妻死亡時は1000万円を生活費の保障で必要と試算しました。

私の団体保険では配偶者(夫)の上限金額が1000万円だったので、民間の保険も追加で加入しました。

「けが」「医療」「三大疾病」いらないかも?とその時も思いましたが、死亡保障にパックかオプションだったような‥。

死亡保障だけにできるかどうか、後で確認しようと思います。

学費用の低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険は、ほとんどの場合、

途中で解約したり、払い済みにすれば損をする

商品なので、保険に入る前にそのことを10回ぐらい唱えたほうがいいでしょう。

加入した後、そのことを悔やんでも遅い‥

​低解約返戻金型終身保険のデメリット、貯蓄目的で入ってはいけない。50万円以上大損しました。 - お金と暮らす

そして、保険料を何年支払えば、返戻率100%を超えるか?は、必ず確認しましょう。

貯金が苦手な夫のために強制引き落とし

FWD富士生命(旧AIG富士生命)の低解約返戻金型終身保険は児童手当を貯金して、将来の学費にするために加入しました。

現在、販売は終了しています。

FWD富士生命(旧AIG富士生命)の「E-終身」を徹底分析

夫の給与口座から引き落とされ、定期預金よりは高い利率で、強制的に貯めるために加入。

夫が貯金が苦手なタイプなので、勝手に貯まるようにしました。

児童手当は夫の給与口座に振り込まれています。

夫が親として将来の貯蓄を行っている意識を保ってもらうために、このながれにしました。

その他の加入した理由

親の名義なので、学費として以外でも使えます。

15年、保険料を払い終われば、そのまま解約せずに返戻率が増えて、介護保障にも移行できます。

所得からの生命保険料控除にも使えます。

我が家は貯金がそこそこあるので、保険料を途中で払えなくなる可能性は、ほとんどありません。

ただ、FWD富士生命が倒産したら、引き継ぎ先があるかは心配。

いつから返戻率100%を超えるかは重要

15年をすぎれば100%以上で引き出せるため、高校から学費にあてることができます。

予定では、20年以上は解約せずにそのまま放置して、必要なら大学の途中費用に充てるつもり。

返戻率が100%になる=元本に戻る、まで何十年もかかると、高校や大学の学費用の貯蓄にふさわしくないので、何年間で返戻率100%になるかは、保険に入る前にぜったいに確認しましょう。

自分で投資して運用した方が得?

たしかに自分で運用した方が利率は高い、と思います。

しかし、確信も自信もない投資は常に不確実です

資産運用をしているのは私1人です。

夫も義父母も投資に興味なし、知識ゼロ。

私が1人ぼっちで投資をする立場で、もしかして元本割れするかもしれないリスクを抱えて、子どもの「学費」を投資で増やそうとは思えませんでした。

www.mitove2.com

これからも、児童手当を投資に回す予定はありません。

高校入学時ぐらいに100%超えていればいい、死亡保障は別の保険があるので、最低限、払った保険料以上が返ってくればいい

そんなふうに思っています。

そうは言っても加入者に不利な保険だよね

保険会社が儲けるのが保険なので、保険加入者には不利です。

保険料の支払いを最後までしても、返戻率は高くないし、途中で支払いを止めたら、それこそ元本割れします。

最後まで支払っても、途中で支払いを止めても、加入者には不利。 

今、加入しているE-終身は続けるつもりだけど、低解約返戻金型終身保険は、今後は2度と入らないぞ!!!

これからの保険の見直しのポイントは?

団体保険は、死亡保障だけにしたほうがいいかも。

でも「けが」や「医療」は必ずつけなければいけない(強制的に抱き合わせ)だったような?、確認してみます。

1人目の児童手当で入っている、学費用の低解約返戻金型終身保険は、このまま継続します。

2人目の児童手当は、そのまま銀行の定期預金にするつもり。

死亡保障の金額は、資産が増えている、子どもが2人に増えた、ことを考えて、増やしてり減らしたりしたほうがいいか、見直したいです。

 

保険への考え方も人により違います。

「会計士ママのお金の使い方」のプリ子さんの記事もとても参考になるので、気になる方は読んでみてください↓

www.sekisei.click