みとべのできるかな

自分と家族を大事にしつつ、そこそこ仕事しながら、わくわく英語を学んで、たまにもやっとして、あまった時間で貯金と投資するブログ

個人年金その2、iDeCoの手数料はゼロじゃないし専業主婦にはおススメしない

2017年から誰でも加入できるようになったiDeCo(個人型確定拠出年金)。

私も加入を考えています。

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だけど実際には、仕事の収入が続くか?、60歳までに使うお金の準備はできているか?、など、いくつかポイントがあり、誰でも入ればいいという訳ではなさそうです。

特に、女子は結婚・出産・子育てなど、仕事と両立できるかどうか難しいイベントがたくさんあるので、60歳まで仕事をして収入が続くのか不安になります。

そこで、来年は無収入かもしれない自分や、専業主婦や、103万円以下の所得税がかからない人など、所得税の控除メリットがほとんどないかもしれない人に、iDeCoがお得かどうか考えてみました。

SBI証券でiDeCoの手数料を見てみる

iDeCoの運営管理手数料が無料になったSBI証券。

だけど、iDeCoは手数料ゼロじゃないから、これ大事。

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国民年金基金連合会:103円と、事務委託先金融機関:64円。

iDeCoに新しくお金を入れる、つまり加入者が掛け金を拠出している時には、月あたり167円、1年で2004円の手数料を払います。

ちなみに「拠出(きょしゅつ)」とは「年金の加入者が、運営者に掛金を払い込むこと」です↓

https://ideco.morningstar.co.jp/pension/ideco-qa-contribution.html

iDeCoには新しくお金を入れないけど、それまでiDeCoに入れて貯めたお金を管理・運用する人、つまり運用指図者(へんな言葉)の時は、月あたり64円、1年で768円の手数料を払います。

手数料に消費税が含まれるから、将来的には値上げするかもしれません。

SBI証券と同じく運営管理手数料がゼロな楽天証券も、同じ手数料を払います。 

手数料 | 個人型確定拠出年金(iDeCo) | 楽天証券

細かい話は置いといて、iDeCoに加入したら、上記のような手数料は、iDeCoに貯めたお金を60歳すぎて受け取るまで毎年、ずっと払い続けます。

ちなみに、60歳すぎて受け取る時には1回あたり432円の手数料が発生します。

iDeCoの3つのメリット(60歳まで10年以上ある20-40代)

  1. 収入がある人は所得税・住民税が節税できる(すごいメリット)
    年間収入が550万円の会社員が毎月23,000円を積立する場合、iDeCoに入れたお金(掛け金)の全てが所得から控除されるので年間55,200円の節税(所得税・住民税あわせて)、20年で1,104,000円の節税になる(これはすごいこと)

  2. iDeCo口座の利息や運用益は税金がかからない(非課税)
    掛け金を運用して利益がでた場合、所得税(20.135%)を控除。

  3. 60歳すぎて受け取りの時にかかる税金が安くなる
    年金として定期的に受け取る時は、公的年金等控除、一括で受け取る時は、退職所得控除が使える。

(50代は運用期間が短く、60歳では受け取れないので、分けて考える)

みずほ銀行 : 個人型確定拠出年金(iDeCo:イデコ)とは

補足:大きな退職金がでる予定の人は、控除枠が足りずにiDeCoを引き出す時に税金がかかるかもしれないので、要確認。我が家は退職金はほぼゼロ(号泣)。

diamond.jp

www.asadakaikei.co.jp

 

会社員などの収入がある人は年間数千円の手数料よりも①の所得控除のメリットがとても大きいから、すごいお得です。

反対に、収入がない専業主婦や103万円以下の所得税がかからない人は①のメリットがない、iDeCoに入るメリットはになります。

つまり、非課税の投資枠を使って、損をしないで運用利益をだして、60歳まで長期運用する投資スタイルをもっている人しか、メリットはありません。

 

収入なしor103万円以下の人がiDeCoに入った方がいいのか?3つのポイント

  1. 60歳までの大きな支出、例えば住宅、教育資金、車などの貯金が準備できてるか?
  2. 収入がある夫の企業型の確定拠出年金(DC)、個人型の確定拠出年金(iDeCo)、NISA(少額投資非課税制度)枠を全て使っているか?
  3. 妻のNISA枠を全て使って、かつ、運用益がちょっと出るぐらいに、投資に慣れているか?

この3つにすべて「はい」なら、個人的には専業主婦でも103万以下の収入でもiDeCoに入るメリットはあると思います。

 

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つまり住宅ローン返済のめどがついて、けっこう貯金があり、夫の確定拠出年金(DCとiDeCo)とNISA、自分のNISAを全て使って、投資に慣れていて、資産運用の非課税枠が自分のiDeCoしか残っていないので、しかたないからiDeCoに入る専業主婦。

けっこうレベル高い感じです。

 

つまり、ふつうの専業主婦や103万円以下で働いている人はiDeCoに加入するメリットはそんなにありません。

投資に興味があるならNISA(少額投資非課税制度)を調べて、やってみるのがいいと思います。

インデックスファンドの積立が、初めはおススメです。

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将来の収入が続くのか不安な自分

これからも働き続けるか、先がわからずに不安な自分。

未来なんて誰にも分かりません。

でも、あらためて考えると、仮に来年退職しても、自分はそのうちどっかに再就職するような気がします。しないかもしれないけど。

それに長期の資産運用は自分のスタイルとピッタリあっています。

だから、今は収入があるんだし、自分はiDeCoに入ったほうがいいんだと思いました。

ちょっとすっきりした。

 

追記:妻が自分名義の年金を積み立てるメリット

専業主婦も「自分名義の年金を積み立てたい」という思いがある場合は、夫のことは脇に置いてもいいかも。

世帯としてDCによる所得控除やNISAの非課税枠のメリットを最大まで利用する、という話しとは別と考えて、自分の名義であるということが大切だと思います。

 

実際にiDeCoの口座を開設する証券会社を決めた記事はコチラ↓

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